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央媽出手！支付寶們被正式收編瞭，以後真靜電除油機要過苦日子瞭嗎？
10月15日，對於支付寶、財付通等中國的第三方機構來說，是一個裡程碑的日子。按照央行要求，各銀行和支付機構應於10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。目前，已有20餘傢支付機構和銀行完成瞭接入工作，包括財付通、網銀在線、快錢、百付寶、支付寶、平安付、翼支付等。
但是，對於這些第三方支付機構而言，在接受網聯“收編”的同時卻是苦樂不均的。事實上，很長一段時間以來，支付寶和財付通在支付市場的“雙寡頭”地位已難以撼動，不過通過接受網聯的收編，中小機構迎來一次彎道超車的機會。
央行要求第三方支付機構全部接入網聯
今年8月4日，央行支付結算司印發《中國人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網絡支付業務由直連模式遷移至網聯平臺處理的通知》。
通知表示，自2018年6月30日起，支付機構受理的涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯平臺處理。各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作。
為何接入網聯？
網聯也被稱為“網絡版銀聯”，即線上支付統一清算平臺，是在央行指導下，由中國支付清算協會組織成立，用以處理由非銀行支付機構發起的、與銀行交互的支付業務，按照“共建、共有、共享”原則共同發起籌建。網聯隻是一個清算平臺，並不直接開展支付業務，以保持中立性。
網聯的成立，在一定程度上能夠糾正第三方支付機構違規從事跨行清算業務，改變支付機構與銀行多頭連接開展業務的問題。也就是說，第三方支付機構的線上支付通道，不需要也不能再直接對接銀行，而是通過網聯平臺直接與各傢銀行對接。
網聯成立後的第三方支付模式示意圖網聯成立後的第三方支付模式示意圖
事實上，央行推動網聯成立的意圖非常明顯：利於監管。近幾年，第三方支付行業的快速發展，給支付和金融市場造成瞭混亂。而網聯的成立，通過可信服務和風險偵測，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規等風險。
從某種程度上講，網聯可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程，特別是一些中小型銀行。網聯可以讓參與支付的各方，權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。
在此之前，支付機構和銀行之間的費用由多傢第三方支付機構和多傢銀行分別擬定，多方關系比較紊亂。網聯建成後，第三方支付公司和銀行面臨由“n”變“1”，所有的接口都通向網聯，網聯接口同一價錢，可避免業內話語權影響公允競爭;也有助於使資金流向一目瞭然，有利於監管。
對第三方支付行業有何影響？
根據網聯公司的股東名單和出資額，最終出資完成後公司註冊資本為20億元，國內主要第三方支付機構，都獲得瞭入股網聯的資格。
其實網聯的成立，單純從政策分析來看，隻是多瞭一步線上支付的轉接，支付過程簡單高效，對大眾來說非但沒影響反而可以有更好的線上支付體驗。
但對於第三方支付機構來說，就苦樂不均瞭。支付寶作為第三方支付工具“上交”給國傢，就不能自主和別的銀行直接對接，降低瞭本身的議價能力。且財付通獲得瞭跟支付寶平起平坐的地位，友軍京東也躋身第五大股東，支付寶“頭牌”地位拉平到二線。
據艾瑞咨詢最新統計數據顯示，截至2017年二季度末，移動支付市場中支付寶占據54.5％份額，財付通占39.8％，二者的市場占比高達94.3%。分析稱，品牌效應和二季度電商促銷活動等帶來的增長是支付寶與財付通地位穩固的主因。
而接入網聯平臺，則讓支付寶與財付通此前的一些優勢盡失。
對大型第三方支付機構的影響（支付寶、財付通）：沉淀資金被否定。網絡支付清算平臺網聯的建立，目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式。以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構，開設多個備付金賬戶，關聯關系復雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機構各自構建支付清算體系，卻遊離在現有金融系統之外。
洗錢不好洗瞭。支付寶、財付通們將被“嚴格管制”，他們的每筆轉賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由於交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉移鏈條”，這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供瞭便利。
據一位不願透露姓名的業內人士表示，在原有模式下，銀行一直苦於無法看到客戶通過第三方支付的交易數據而無法全面瞭解客戶，因此也無法通過金融數據分析給客戶提供更多的金融服務，在與支付寶、財付通等第三方支付巨頭的談判中也處於劣勢。中小支付機構則因為要與眾多銀行直連，成本大幅提升。網聯平臺的出現節省瞭第三方支付機構直連銀行的成本，也削弱瞭支付寡頭相對的優勢地位，對於中小支付機構來說是好事。
而網聯的上線將對消費者帶來一定利好。“線上清算費率或仍有下降空間，線上線下費率可能趨於統一。隨之也將傳導給消費者，降低使用成本，同時中小機構也能夠有更多針對C端的創新，提供更優質便捷的服務”，易觀支付分析師王蓬博指出。
海外支付前景或受影響
央行清理整頓互聯網金融第一步是支付寶，下一步可能就是螞蟻金服，那才是對阿裡全球化的致命一擊。畢竟阿裡跨境佈局的主角是螞蟻金服而不是支付寶。去年螞蟻金服對印度版支付寶Payt、韓國互聯網銀行K-Bank進行投資。2017年，螞蟻金服在海外的買買買還在繼續並且加速，如若要像銀行一樣受央行監管，必然會束手束腳帶來很多不便。
現今阿裡打通瞭全球200多個國傢和地區資金渠道，跟200多傢金融機構達成合作，包括Visa、萬事達、JBC、花旗銀行、渣打銀行、巴克萊銀行、德意志銀行等，在貨幣結算上，支付寶已支持18種境外貨幣營業用抽油煙機結算。但從提現收取手續費，到快捷支付限額，央行正在一步步打壓支付寶，也許下一步就是海外市場。中國的移動支付領先全球，能用的時候大傢珍惜吧！
原文來自: 中國金融觀察網
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